Есть хорошая пословица: «Чужие деньги считать – самому не разбогатеть». А вот своими финансами нужно научиться распоряжаться грамотно. Навыки управления потоками денег, правильной экономии и приумножения капитала – залог благосостояния и уверенности в завтрашнем дне. Это важно для инвесторов, бизнесменов, фрилансеров и многих других.

Да что тут говорить, неоднократно поднимался вопрос о том, чтобы даже в школе преподавать финансовую грамотность. С умением грамотно формировать денежную стратегию из молодых людей могли бы вырасти акулы бизнеса не хуже Уоррена Баффета или Роберта Кийосаки.

В этом материале мы детально остановимся на том, что такое финансовая грамотность, какие есть правила управления личными сбережениями, а также поговорим про основные ошибки, которых стоит избегать.

Финансовая грамотность: что это такое и для чего нужно

Финансовая грамотность представляет собой пул знаний и навыков, с помощью которых вы сможете улучшить свое благосостояние, грамотнее распоряжаться и управлять капиталом. Это реальный шанс выйти на более выгодный для вас уровень взаимоотношений с брокерами, инвестфондами, кредитными и банковскими организациями. Проще говоря, финансовая грамотность позволит понять:

• как заработать и правильно расходовать деньги;
• что собой представляет активный и пассивный доход;
• как правильно расставлять приоритеты и планировать свой бюджет;
• как копить деньги и составлять финансовый план;
• как эффективно защитить капитал от инфляции и приумножить свои сбережения;
• что такое кредитование и как грамотно им пользоваться, чтобы не потерять все.

По сути, это полный контроль над доходами и расходами. Если вы научитесь финансовой грамотности, сможете гарантировать обеспеченность своей семье.

Благодаря сравнительной таблице можно легко понять, чем отличается «подкованный» с финансовой точки зрения человек от безграмотного транжиры:

Грамотный	Неграмотный
Ставит финансовые цели на различный срок и достигает их (от краткосрочных к долгосрочным перспективам)	Живет без накоплений и не задумывается о них
Контролирует финансовый план и корректирует его в случае необходимости	Не составляет финансовый план вообще
Умеет правильно расставлять приоритеты в зависимости от потребностей	Одалживает средства, не задумываясь о стратегии погашения и потерянных процентах
Использует кредитование не для исполнения сиюминутных прихотей, а для приумножения будущей доходности	Использует на сиюминутные желания все, что получает
Хранит деньги не под «подушкой», а в инвестиционных продуктах (акции, депозиты и пр.)	Не пытается приумножить капитал
Страхует имущество и здоровье, чтобы избежать непредвиденных трат	Не пользуется преимуществами страхования
Пользуется реструктуризацией кредитов	Не думает о реструктуризации кредитов вообще

Для грамотного контроля над расходами и доходами необходимо изучить основные принципы накопления денег, планирования трат, оценки рисков и возможности приумножения капитала. Кроме того, важно уметь адекватно оценивать финансовый ландшафт и свои личные возможности.

Топ-10 основных правил финансовой грамотности

Какого-то чудодейственного способа, как стать богаче, нет. Не верьте тем, кто обещает научить вас за день зарабатывать миллионы рублей. Однако есть несколько проверенных правил, которые помогут грамотно распоряжаться своими деньгами: рационально расходовать, копить и приумножать. Используя их, вы точно станете как минимум на один шаг ближе к финансовой свободе и мечте быть богатым человеком.

№1. Тратить нужно меньше, чем зарабатываете

60 лет назад в одном из американских университетов провели «Зефирный эксперимент». Детям предложили съесть по кусочку зефира, а оставшуюся часть оставить. Эксперимент длился несколько минут, но далеко не все участники его выдержали. Большинство поддалось сиюминутному искушению, отказавшись от «долгосрочных перспектив». Спустя годы те, кто успешно прошел тест, смогли добиться высоких показателей в финансовой сфере жизни.

Это говорит о том, что умение ограничивать сиюминутные желания и копить деньги – основной навык в достижении богатства. Постарайтесь ежемесячно откладывать не менее 10% своего заработка. В будущем эти деньги будут основой для инвестиций, покупки каких-то дорогостоящих вещей (имущества, авто и пр.).

№2. Базовые потребности на первый план

Поехать на Гоа, чтобы лишний раз понежиться под солнышком, или отложить средства на покупку жилья? Если вы просто хотите обзавестись немного большей площадью, но в принципе, можете и обойтись, смело отправляйтесь на отдых. Нередко это открывает очередные горизонты в жизни, позволяет набраться сил для новых свершений. Однако семье с детьми, которая живет на съемной квартире или в коммуналке, стоит отложить развлечения «на потом». Лучше скопить деньги на покупку собственного жилья или хотя бы на аванс, а остальную сумму взять в ипотеку.  

№3. Отказаться от удовлетворения сиюминутных потребностей

На маркетинг предприятия тратят миллиарды долларов. Думаете, зря? Рекламный рынок растет и приносит неплохой процент компаниям. Они пользуются тем, что многими людьми движет сиюминутная прихоть. Транжиры не могут отказаться от покупок, даже если они совершенно бессмысленны.

Чтобы избежать бесполезных приобретений, грамотно планируйте свой бюджет. Для этого определите, какие расходы обязательные (коммуналка, еда, репетиторство, абонементы), а без каких можно обойтись. Например, вполне можно отказаться от походов в кафе или кинотеатр, заменив их на другие развлечения.

№4. Учитывайте «скрытые» расходы

Возьмем простой пример: вы купили автомобиль. На этом все расходы не заканчиваются. Придется ежемесячно тратиться на топливо, периодически менять запчасти, покупать страховку и пр. Да и поездка за границу – это не только покупка билетов и оплата проживания. А питание, сувениры, экскурсии? Все это относится к дополнительным расходам, которые не входят в основную цену.

№5. Не забывайте про форс-мажорные траты

У любого предприятия есть бюджет, в котором учтены «непредвиденные траты». От форс-мажоров никто не застрахован. Сокращение на работе, ДТП, внезапная болезнь – все это может негативно сказаться на вашем благосостоянии. Постарайтесь создать «финансовую подушку», чтобы при непредвиденных обстоятельствах воспользоваться ею.

№6. Отслеживайте траты

Хотя бы один месяц потратьте на то, чтобы проследить за своими расходами. Вы увидите, что есть масса возможностей сэкономить и фактически не менять привычный уклад жизни. Это можно делать как вручную, так и с помощью специализированных приложений для ПК или мобильных устройств. Пользоваться просто, главное – привыкнуть.

№7. Научитесь экономить

Нет, мы не предлагаем вам стать скупердяем и трястись над каждой копейкой из бюджета. Чтобы поправить свое финансовое положение, нужно лишь осознанно подходить к покупкам и не браться за первый понравившийся товар. Лучше немного дольше изучить рынок и найти максимально выгодное предложение. Кроме того, всегда можно попробовать поторговаться. Плюс к тому – есть кэшбек, дисконтные программы. Это также позволяет экономить.

№8. Пассивный доход помогает приумножить капитал

Если вы следовали основным принципам финансовой грамотности и смогли накопить некоторую сумму, не оставляйте ее лежать мертвым грузом. Эти деньги нужно использовать для создания пассивного дохода. Без этого шага путь к финансовой свободе перекрыт.

Почему важно обзавестись источником пассивного дохода – вы сами знаете. Даже если вы не будете ежедневно работать, он будет приносить прибыль. Инвестировать средства можно в акции, облигации и пр. Вариантов есть множество.

№9. Научитесь диверсифицировать риски

Главное правило любого инвестора – никогда не хранить «яйца в одной корзине». Научитесь диверсифицировать риски:

• сберегать средства в различных валютах;
• выбирать несколько проектов для инвестирования;
• использовать разные источники для получения прибыли.

Это позволит снизить риски, избежать инфляции и кражи средств, потери основного источника дохода и прочих форс-мажорных обстоятельств.

№10. Позаботьтесь о безопасности своего капитала

Чтобы защитить деньги от недоброжелателей, недостаточно надежно их спрятать «под матрас», грабители знают все потайные места. Хранить деньги на банковской карте – тоже не лучший вариант. Ежегодно в РФ хакеры обворовывают россиян более чем на 1 миллиард рублей, причем эта цифра продолжает расти. 

Эксперты говорят, что с переходом на безналичные расчеты становится все сложнее обезопасить свои сбережения. Злоумышленники, если смогут взломать вашу карту, заберут с нее все, до последней копейки.

Как правильно планировать свой бюджет?

Не стоит думать, что для грамотного планирования бюджета важно «ворочать миллионами» и только тогда это будет действенно. Можно даже с минимальной зарплатой освоить финансовую грамотность и добиться результатов.

Планирование семейного бюджета стоит на первом месте. Главное правило – доходы должны быть больше затрат. И чем больше этот разрыв, тем лучше будет благосостояние. Это не говорит о том, что нужно на всем экономить, просто следует разумно планировать расходы.

Какой-то идеальной формулы, которая позволила бы стать богаче, нет. Однако неплохо зарекомендовала себя схема «50-30-20», в которой:

• 50% бюджета уходит на текущие потребности: оплату коммунальных услуг, питание, одежду и обувь, транспортные расходы;
• 30% – это затраты на развлечения и развитие. Сюда входят путешествия, походы в кинотеатр, кафе, курсы по саморазвитию и т. д.;
• 20% – сэкономленные средства, которые в последующем пригодятся в случае форс-мажорной ситуации или для инвестирования.

Безусловно, есть и множество других рабочих схем. Однако главное правило остается неизменным – следите за своими расходами и ведите финансовый отчет. Это позволит понять, каких затрат можно избежать уже в следующем месяце.

Как правильно создать «финансовую подушку»?

Выше мы уже сказали о том, что «финансовая подушка» – это ваш запас на случай форс-мажора. От непредвиденных ситуаций никто не застрахован, поэтому не помешает обзавестись собственным резервным фондом.

Сколько денег там будет – решать вам. Оптимально, если средств достаточно для того, чтобы прожить без заработка не менее года. Минимальной «финансовой подушки» должно хватать на 2-3 месяца. Это то время, за которое вы сможете восстановить свое положение и найти другой источник дохода (например, после потери работы или из-за болезни).

Как использовать кредит правильно?

Брать кредит для удовлетворения сиюминутных желаний – путь в долговую яму. Однако иногда без заемных средств не обойтись. В таких случаях отказываться от банковского кредитования не стоит. Главное – научиться правильно пользоваться кредитом. Тут нужно следовать таким правилам:

• определитесь с размером и датой платежей;
• контролируйте состояние кредита;
• старайтесь отдавать больше минимального платежа (это позволит быстрее погасить долг);
• оптимизируйте затраты – если вы не будете сорить деньгами, сможете отдать кредит в более короткие сроки;
• не берите новый кредит, чтобы закрыть старый;
• не старайтесь обмануть банк – если есть финансовые трудности, сообщите об этом в финансовое учреждение (возможно, вам пойдут навстречу и сделают отсрочку платежа).

Учитывайте то, что долги по кредитам не должны превышать трети от вашего совокупного дохода. Как только вы отдадите долг, получите подтверждающую это справку.  

Как дополнительно экономить?

Экономия – это не только правильное планирование бюджета. Многие кредитующие организации, в том числе и банки, нередко устанавливают скрытые платежи. Внимательно изучайте условия договора-оферты, это позволит избежать непредвиденных трат. Кроме того, важно обращать внимание на нюансы пользования кредитной картой. Например, даже если она в льготном периоде, при снятии средств с банкомата будет взиматься процент. Лучше рассчитываться по безналу.

Также экономить помогают:

• бонусные программы;
• кэшбек.

Копейка к копеечке – и получится сэкономить внушительную сумму, которую можно пустить на инвестиции или отложить на случай непредвиденных обстоятельств.

Идеи для получения пассивного дохода

Вариантов для получения пассивного заработка множество, об этом мы уже подробно рассказывали на нашем сайте. Отметим наиболее популярные:

• сдавать в аренду недвижимость и транспортные средства. Это может стать стабильным источником дохода. Например, вы можете найти арендаторов для посуточной или долгосрочной сдачи жилья, которым не пользуетесь (временно или в связи с отъездом);
• положить деньги на депозит. По банковским вкладам сейчас невысокие ставки, но накопительный счет может уберечь от непредвиденных трат и инфляции. Более интересный вариант – инвестиционные компании. Здесь процентные ставки выше, чем в банках, а сроки депонирования чаще всего более короткие. Главное – найти надежную организацию, с которой можно приумножить капитал, а не растерять все сбережения;
• инвестировать в ценные бумаги. Тут важно вкладывать в акции тех компаний, которые реально перспективные. Наименьший уровень риска по «голубым фишкам»;
• вложить средства в паевый инвестиционный фонд. ПИФов сейчас много, поэтому основная трудность – найти достойный, специалистам которого можно доверить свои сбережения;
• монетизировать хобби. Если у вас уже есть увлечение, которое может приносить плоды, просто здорово! Хендмейд пользуется большим спросом среди ценителей. Главное – найти аудиторию;

• использовать ПАММ-инвестирование. Это позволит не вникать в трейдинг, но при этом получать доход от него. Чтобы не прогореть, нужно не промахнуться с управляющим трейдером. Лучше всего искать такого специалиста в проверенной брокерской организации, которая не запятнала свою историю мошенничеством;
• поделиться знаниями. Если вы стали настоящим профессионалом в своем деле, попробуйте организовать образовательный курс. Создайте электронную книгу с полезными материалами или видеоколлекцию, которая поможет новичкам освоиться в профессии;
• вложить средства в криптовалюту. Биткоин продолжает «бычье ралли» и тянет за собой альткоины. Можно воспользоваться ситуацией и неплохо заработать на этом. Необязательно вести активный трейдинг, достаточно найти перспективный актив (криптовалюту, NFT или DefI), который принесет хороший заработок в будущем. Разумеется, наобум тут действовать не стоит, лучше всего проконсультироваться с экспертами или самостоятельно разобраться в теме.

Мы указали лишь некоторые источники пассивного дохода, есть и множество других. Выбирать подходящий вариант нужно исходя из размера стартового капитала, срока депонирования и личных пожеланий.

Типичные ошибки

Чаще всего материального благополучия не удается достичь тем, кто допускает следующие ошибки:

• живет без накоплений. Учиться откладывать средства нужно с «младых ногтей»;
• считает себя самым умным. Не доверяйте первой попавшейся организации, которая обещает колоссальный доход, проверьте сначала ее репутацию и юридические документы;
• поддается всеобщей панике. Продавать валюту, когда это все делают, или покупать ее во время «народной» истерики – не самое правильное решение. Запомните, что финансового успеха достигают единицы. Это точно не коллективное явление;

• полагается на чужое мнение. Не стоит доверять «именитым» коучам и бизнес-тренерам, которые дают советы относительно того, как правильно распорядиться деньгами. У них свой капитал, а у вас – свой;
• покупает дешевые вещи. Лучше потратиться на одну толковую, чем на три абсолютно бесполезных. Это пустой выброс денег;
• живет без финансовых целей. Именно потребности мотивируют зарабатывать больше, аккумулировать средства и действовать финансово грамотно. Ставьте цели и достигайте их;
• использует один источник дохода. Учитывая непредсказуемость современного мира, это просто опасно. Подумайте о том, какие варианты можно использовать для подстраховки.

Как повысить свою финансовую грамотность?

Судя по результатам исследований, больше всего «хромает» финансовая грамотность у женщин старше 45 лет, пожилых и малообеспеченных граждан. Сейчас проблем с повышением уровня знаний нет, полезная информация есть и на независимых, и на государственных веб-ресурсах.

В России этим вопросом занимаются:

• Центробанк РФ (в частности, продвигает онлайн-уроки от Сбербанка);
• Роспотребнадзор;
• Министерство финансов и пр.

Чтобы повысить уровень финансовой грамотности, вы можете записаться на курсы:

• https://4brain.ru/finance/ – это краткое обучение, которое доступно бесплатно. А вот за практические упражнения, тесты и экзамен на выходе придется заплатить;
• http://osnovi-finansov.ru/course/about/  – это курс от Новосибирского университета, который состоит из нескольких уровней и более чем сотни заданий. Поучаствовать в нем можно бесплатно;
• https://www.edx.org/course/finance-for-everyone-smart-tools-for-decision-maki – курс бесплатный, но на английском. Его разработчики – специалисты Мичиганского университета. Обучение ориентировано на тех людей, которые уже владеют основами финансовой грамотности.

Кроме того, есть интересные каналы на Ютубе:

• CoinPost (сейчас тут 111 тысяч подписчиков) – на канале говорится про инвестиции, криптовалюты, акции и пр. Можно узнать о важных событиях на финансовых рынках и мировой экономике в целом;
•  Высшая школа экономики (более 74 тысяч подписчиков) – акцент делают не только на развитие финансовой грамотности, но и на освещении важных событий из жизни ВШЭ;
• «Заметки миллионера» (218 000 подписчиков) – тут публикуются обзоры от великих людей из мира финансов – экономистов, инвесторов, трейдеров, миллионеров. Авторы канала обещают раскрыть все денежные секреты.

В магазинах приложений для Android и iOS также можно найти много полезного софта для повышения финансовой грамотности («Финсовет», «Я и Деньги», «Экономика за 60 секунд», «Дзен-мани» и пр.). Есть интересные варианты как для взрослых, так и для детей, в том числе игры-симуляторы. Большинство программ есть в бесплатном доступе.

Рекомендованные для вас статьи:

• Как заработать в интернете?
• Как накопить деньги? Миллион – это реально!
• Куда вложить деньги: лучшие варианты для инвестиций в 2021 году

Заключение

Научиться контролировать свои расходы и доходы не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Главное – сделать первый шаг на пути к финансовому благополучию. Управлять тратами можно вручную или с помощью специальных программ – в Сети их легко можно найти (1Money, Monefy, CoinKeeper, Vault и пр.). Важно не «дать заднюю» и постепенно выработать полезную привычку. Первое время может быть тяжело, но уже через несколько недель вы втянетесь!

В современном мире без финансовой грамотности никуда, эти знания нужны любому человеку – от руководителя крупного бизнеса до домохозяйки или школьника. Занимайтесь самообразованием, интересуйтесь активным и пассивным инвестированием, копите и приумножайте собственный капитал. Результаты не заставят себя ждать!